Le 1er janvier 2026, votre banque va créditer les intérêts de votre Livret A, LDDS, LEP et éventuellement de votre PEL ou CEL. Pour certains foyers, ce montant ressemble à un petit treizième mois. Alors, concrètement, combien pouvez-vous espérer toucher, et votre épargne tient‑elle encore la route face à l’inflation ?
Livret A : un rendement qui baisse, mais un pilier à garder
Depuis 2024, le taux du Livret A est figé à 3 % net jusqu’en 2025. Les intérêts que vous recevrez au 1er janvier 2026 correspondent donc à cette rémunération sur l’année 2025.
Le principe est simple si votre solde reste identique toute l’année, sans dépôt ni retrait. Voici quelques ordres de grandeur, avec un taux annuel fixe de 3 % :
- Solde moyen de 1 500 € en 2025 → environ 45 € d’intérêts au 1er janvier 2026
- Solde moyen de 6 000 € → environ 180 € d’intérêts
- Livret A au plafond, soit 22 950 € → environ 688,50 € d’intérêts
Ces montants sont nets d’impôts et de prélèvements sociaux. C’est ce qui fait la force du Livret A. Ce n’est pas l’outil idéal pour s’enrichir sur 20 ans, mais il reste parfait pour votre épargne de sécurité, vos imprévus, votre trésorerie du quotidien.
En revanche, si l’inflation repasse au‑dessus de 3 %, votre épargne perd doucement du pouvoir d’achat. D’où l’intérêt de ne pas tout laisser dormir dessus sur le très long terme.
LDDS : le jumeau du Livret A, avec un plafond plus bas
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) fonctionne quasiment comme un Livret A. Le taux est le même, soit 3 % net en 2025. La grande différence vient du plafond de dépôt, limité à 12 000 € hors intérêts.
Avec un solde moyen d’environ 6 000 € à 3 %, un LDDS génère autour de 180 € d’intérêts sur une année complète. Pour un LDDS plein à 12 000 € :
- Capital moyen : 12 000 €
- Taux 2025 : 3 %
- Intérêts attendus au 1er janvier 2026 : environ 360 €
Pris séparément, ce n’est pas spectaculaire. Mais combiné à un Livret A plein, vous pouvez placer plus de 34 000 € sans risque. Les deux livrets forment ainsi un duo pratique pour gérer votre matelas de sécurité.
LEP : le livret qui peut rapporter gros si vous y avez droit
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est réservé aux foyers aux revenus modestes. Il est plafonné à 10 000 € hors intérêts, mais il offre en général un taux plus élevé que le Livret A, souvent ajusté en fonction de l’inflation.
Ces dernières années, son rendement a parfois dépassé 5 % avant de redescendre. En se basant sur un taux moyen de 4,5 % en 2025, voici ce que vous pourriez toucher le 1er janvier 2026 :
- Solde constant de 2 000 € → environ 90 € d’intérêts
- Solde constant de 5 000 € → environ 225 € d’intérêts
- LEP au plafond, 10 000 € → environ 450 € d’intérêts
Avec deux fois moins d’argent qu’un Livret A plein, un LEP au plafond peut donc rapporter presque autant d’intérêts sur l’année. C’est un vrai coup de pouce pour les budgets les plus serrés.
Le problème, c’est que beaucoup de personnes éligibles ne l’ont tout simplement pas. Pour savoir si vous y avez droit, il suffit de vérifier votre revenu fiscal de référence sur votre avis d’imposition. Votre banque peut ensuite confirmer votre éligibilité.
PEL : des intérêts parfois très confortables, surtout pour les anciens plans
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) n’est pas un livret comme les autres. Son taux est fixé une fois pour toutes à l’ouverture et ne bouge plus, dans les limites de la réglementation. C’est ce qui rend les anciens PEL particulièrement précieux aujourd’hui.
Si vous avez ouvert un PEL avant 2016, il peut par exemple afficher un taux de 2,5 % brut, voire un peu plus dans certains cas. Sur un capital de 30 000 € :
- Taux brut : 2,5 %
- Intérêts bruts sur une année : environ 750 €
Ensuite, il faut retirer les prélèvements sociaux et, pour les PEL de plus de 12 ans, l’impôt sur le revenu. Même après cela, le gain reste souvent intéressant, surtout face aux baisses de taux des livrets classiques.
Les PEL ouverts après 2018 offrent un rendement plus faible, mais ils gardent deux avantages : un taux garanti dans le temps et des droits à prêt immobilier, même si ces droits séduisent moins depuis que les taux des crédits classiques ont remonté.
CEL : un petit complément souple, mais peu rémunérateur
Le Compte Épargne Logement (CEL) est le “cousin” plus souple du PEL. Vous pouvez retirer et verser de l’argent quand vous voulez, tout en accumulant des droits à prêt pour un futur projet immobilier.
En contrepartie, le taux est modeste. Prenons un exemple type avec un CEL de 5 000 € à un taux brut de 1,25 % :
- Capital moyen : 5 000 €
- Taux : 1,25 % brut
- Intérêts bruts annuels : environ 62,50 €
Ce n’est pas avec ce produit que vous transformerez votre épargne. En revanche, il peut compléter les intérêts de vos autres livrets, tout en conservant un petit droit à crédit utile si vous préparez un achat immobilier à moyen terme.
Comment sont calculés vos intérêts de 2025 ?
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) obéissent à la fameuse règle des quinzaines. Les intérêts sont calculés deux fois par mois, le 1er et le 16, sur la base du solde présent à ces dates.
Deux conséquences importantes :
- Un dépôt réalisé le 14 du mois ne commence à produire des intérêts qu’à partir du 16
- Un retrait effectué le 16 ne réduit vos intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante
Pour optimiser vos intérêts 2025, quelques gestes simples peuvent faire la différence :
- Effectuer vos dépôts juste avant le 1er ou le 16 du mois
- Repousser si possible vos retraits juste après ces mêmes dates
- Éviter de laisser trop d’argent sur votre compte courant, qui n’est pas rémunéré
Autre point clé : les intérêts se capitalisent. Au 1er janvier 2026, les intérêts de 2025 s’ajoutent à votre capital. Ils produiront à leur tour des intérêts en 2026, tant que vous ne dépassez pas les plafonds réglementaires.
Combien pouvez-vous toucher le 1er janvier 2026 ? Exemple concret
Pour se projeter, imaginons un foyer avec la combinaison suivante, et des soldes restés stables toute l’année 2025 :
- Livret A : 10 000 € à 3 % → environ 300 € d’intérêts
- LEP plein : 10 000 € à 4,5 % → environ 450 € d’intérêts
- LDDS : 6 000 € à 3 % → environ 180 € d’intérêts
Dans ce scénario, le 1er janvier 2026, le foyer reçoit plus de 900 € d’intérêts, sans le moindre risque de perte en capital. Cette somme peut financer une facture d’énergie, une assurance annuelle, ou servir d’acompte pour les prochaines vacances.
Si vous ajoutez un ancien PEL bien rémunéré, la note peut monter encore plus. Par exemple, un PEL à 2,5 % brut sur 20 000 € génère environ 500 € d’intérêts bruts en plus.
Et après le 1er janvier 2026 : que faire de votre surplus d’épargne ?
Les livrets réglementés sont parfaits pour la sécurité et la disponibilité. Mais leur rendement peine à battre l’inflation sur le long terme. Une fois votre Livret A, votre LDDS et, si possible, votre LEP bien remplis, il est utile de réfléchir à l’étape suivante.
Vous pouvez, par exemple, organiser votre épargne par horizons de temps :
- Moins d’un an : Livret A, LDDS, LEP pour les dépenses imprévues et les projets très proches
- Entre 3 et 5 ans : placements prudents comme l’assurance vie en fonds en euros, voire un PEL si vous avez un projet immobilier
- Plus de 5 à 8 ans : supports plus dynamiques (unités de compte en assurance vie, PEA, ETF) pour ceux qui acceptent une part de risque
Cette répartition donne un vrai sens aux intérêts du 1er janvier 2026. Vous savez pourquoi vous épargnez, pour quel délai, et sur quels supports. Et surtout, vous évitez que votre argent stagne pendant des années sur un seul livret qui protège à peine du coût de la vie.
En résumé, le 1er janvier 2026 sera un bon moment pour faire le point : vérifier ce que vos livrets vous ont réellement rapporté, voir si vous utilisez bien tous vos droits (notamment le LEP) et, si besoin, réorienter une partie de votre capital vers des placements plus adaptés à vos projets.
